今天一位网友问我，他的姐姐是灵活就业人员，缴纳了养老保险15年，退休后的养老金才仅仅1000多元。他感觉，费了15年的劲儿，养老金才这么一点儿，比较亏。

说实话，个人主观感觉是一回事儿，但是从投入收益角度讲，这样参保大概率是非常划算的。

养老保险的缴费。

目前，养老保险缴费是缴费基数乘以缴费比例确定缴费金额。灵活就业人员参加养老保险可以自己选择缴费基数，一般来说为了省钱起见，很多人都是选择最低基数（60%档次）缴费的。

目前，我们是养老保险省级统筹，缴费基数下限都是由各地自行确定的。像2022年缴费基数下限山东省是3980元，四川省是4071元，青海省是4562元，上海市是6520元，北京市是5869元，还有广东等一些地区会有多个缴费基数上下限。

灵活就业人员，全国多数地方都是按照20%的比例缴费的。像这样在山东省参保每月需要缴纳796元，一年大约9600元左右。

过去由于缴费基数比较低，相对来说缴费钱数也比较少。在山东省，往前推15年，养老保险累计缴费（最低基数）也就是10万元左右。

养老金怎样计算呢？

退休养老金，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。具体公式如下：

基础养老金是跟社会平均工资相挂钩的，60%基数缴费15年基础养老金是12%的退休上年度社平工资（当年的养老金计发基数）。2022年山东省养老金计发基数是7182.5元，也就是说基础养老金是861.9元。

个人账户养老金，要看个人账户的余额和退休年龄确定的计发月数。个人账户的余额本金和利息预计也就是5万元左右，女性50岁退休的计发月数是195个月，55岁是170个月。

也就是说，50岁退休个人账户养老金大约在250元左右，55岁退休大约是300元左右。

两部分养老金相加也就是1000多元。

养老金的优势。

①养老金会供养到参保人去世为止。随着生活条件的变好，人们的预期寿命越来越长，我国城镇女性的人均预期寿命目前已经超过80岁。也就是说，女性平均要领取养老金25年或者30年，领取的养老金会远超自己缴纳的养老保险费的。万一长寿的话会更划算。

②养老金会持续增长。从2005年到现在，我们的养老金经历了18连涨。像我岳母的养老金由500多元上涨为3400多元。按照社会保险法的规定，我们要根据社会平均工资增长和物价增长情况，结合养老保险基金的承受能力，适时提高退休人员养老金。养老金还会越来越高的。

③养老保险还有去世待遇。万一参保人去世，养老保险还会给予家属一定的去世待遇，主要包括养老保险个人账户的余额、丧葬补助金、遗属抚恤金等。即使领取养老金时间较长，最低也可以领取两个月去世上年度所在省份城镇居民人均可支配收入的丧葬补助金，九个月的抚恤金。现在全国普遍在4万元左右。

综合各项待遇的话，如果女性能够活到人均预期寿命，别看现在每月领取1000多元的养老金，总体收益至少是我们缴纳养老保险费的五六倍呢。所以说非常划算。

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